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Nueva Jersey estableció nuevos mínimos de seguro de responsabilidad para camiones comerciales pesados (los de más de 26,001 lbs.). Eso duplicó el requisito de responsabilidad de $750,000 a $1.5 million. La nueva ley entró en vigor el 1 de julio de 2024.
La mayoría de los estados sigue el mínimo de responsabilidad de la Administración Federal de Seguridad de Autotransportes (FMCSA) para los transportistas interestatales. La FMCSA exige una cobertura mínima de $750,000 desde 1985. Sin embargo, en los últimos años ha habido presión para subir los límites de responsabilidad. A medida que se dispararon los costos por lesiones corporales y daños a la propiedad en los accidentes, los abogados demandantes pusieron en la mira a la industria del transporte con demandas costosas.
Está por verse si otros estados seguirán el ejemplo de Nueva Jersey y subirán sus requisitos mínimos. A nivel federal, el representante de EE. UU. Jesus “Chuy” Garcia, D-IL, presentó el proyecto H.R. 6884 en la Cámara de Representantes de EE. UU. en diciembre de 2023 para subir el mínimo a $5 million para los transportistas interestatales. El proyecto sigue pendiente.
El impacto del seguro de responsabilidad en los camioneros
Si usted es dueño de un camión comercial pesado o de una flota y opera en Nueva Jersey, la nueva ley puede afectarle. Pida a su agente o corredor de seguros que revise su cobertura y ajuste sus límites de responsabilidad si hace falta. Según la New Jersey Motor Truck Association, muchos dueños de flota en el estado ya llevan en promedio $2 million de cobertura de responsabilidad. Sin embargo, los operadores propietarios y los dueños de flotas pequeñas muy probablemente tendrán que comprar cobertura adicional.
La nueva ley permite que los camioneros cumplan el requisito de responsabilidad más alto mediante una póliza de auto comercial, de flota, de responsabilidad umbrella o excedente, una póliza de tipo similar o una combinación de pólizas. Afecta tanto a la cobertura nueva como a la de renovación.
Como algunas pólizas de auto comercial no están calificadas para llegar hasta $1.5 million, es posible que usted tenga que comprar cobertura umbrella o excedente para alcanzar el límite más alto.
No está claro si la nueva ley cubre a los transportistas de otros estados que operan en Nueva Jersey. La ley aplica a los dueños y a los dueños registrados de camiones registrados en el estado o con garaje principal en el estado. Algunos operadores interestatales tienen placas emitidas en Nueva Jersey bajo el International Registration Plan. Las organizaciones de transporte esperan una aclaración del Departamento de Seguros de Nueva Jersey sobre el alcance de la nueva ley.
Aunque los estados pueden imponer sus propios requisitos de seguro, la FMCSA emite los permisos que las empresas de transporte necesitan para operar. Sin prueba de cobertura de responsabilidad y de seguro de carga para bienes domésticos, la FMCSA no autorizará a un dueño de camión de carga a operar. El seguro de carga cubre los bienes en tránsito. Un profesional del seguro de responsabilidad puede ayudarle a conseguir esta cobertura si la necesita.
También debería preguntar por:
- Seguro de propiedad para los edificios o terminales que usted rente o posea
- Seguro de compensación laboral si usted tiene empleados
- Seguro de ingresos del negocio para reponer los ingresos perdidos por un desastre o un incendio
- Seguro cibernético para cubrir pérdidas por filtraciones de datos y ciberataques
Los operadores pequeños son los más afectados
Huelga decir que la nueva ley golpeará más fuerte a los operadores pequeños. Duplicar la cobertura de responsabilidad provocará alzas en la prima justo cuando los camioneros ya enfrentan costos más altos de combustible, de operación y de financiamiento. Además, las tarifas de flete han bajado en los últimos años y dejan a los camioneros con cargas peor pagadas, que pueden no cubrir todos sus gastos.
Los grupos del transporte se han opuesto a cualquier aumento del mínimo de responsabilidad de la FMCSA, ya sea a nivel federal o estatal. Argumentan que el mínimo actual de $750,000 basta para cubrir los costos de todos los accidentes, salvo un porcentaje pequeño. Dicen que el gremio de abogados demandantes es la principal fuerza que impulsa los aumentos propuestos, para lograr veredictos y acuerdos cada vez más altos.
La FMCSA ha considerado aumentos de sus requisitos de responsabilidad financiera a lo largo de los años. Pero en un informe al Congreso de 2022 concluyó que un aumento no se podía justificar, porque no tenía acceso a los datos completos de reclamos que necesitaba para decidir.
El sector dice que subir los niveles mínimos de responsabilidad hará que las primas suban para todos los camioneros. Tracy Denora, directora ejecutiva de la New Jersey Warehouse and Movers Association, dijo a Transport Topic News en febrero de 2024 que la nueva ley de su estado costará a los camioneros $20,000 to $40,000 o más al año.
Una preocupación es que estos costos adicionales saquen del sector a aún más dueños pequeños, en una industria que ya sufre escasez de conductores. Los camioneros dicen que podría haber más accidentes cuando operadores con experiencia sean reemplazados por conductores con menos experiencia.
El impacto en la industria del seguro
Es difícil negar que los veredictos de demandas por accidentes de camión han aumentado de forma notable en los últimos años. Un estudio de 2020 del American Transportation Research Institute (ATRI) encontró que el tamaño promedio de los veredictos del transporte creció de $2.3 million en 2010 a $22.3 million en 2018. Aunque no todo accidente termina en una demanda, el ATRI encontró que los veredictos superaron por mucho la inflación general y el aumento de los costos de atención médica.
El estudio del ATRI también dijo que las tarifas del seguro de responsabilidad han tendido a subir al mismo ritmo que las indemnizaciones por litigio. En un periodo reciente de dos a cinco años, las primas del seguro de responsabilidad de camiones comerciales han aumentado del 35% al 40% cada año para transportistas de riesgo bajo a promedio.
El informe también señaló que las aseguradoras han respondido a los veredictos altos así:
- Subir las primas en todas las flotas, incluso si tienen calificaciones de seguridad ejemplares
- Ser más selectivas al elegir a quién aseguran
- Salir por completo del mercado
Como consecuencia, el ATRI dice que los camioneros tienen menos opciones de cobertura completa y enfrentan deducibles más altos, lo que aumenta sus costos y sus riesgos.
Una señal positiva es que los camioneros se concentran más en la seguridad, la capacitación y las prácticas de contratación para prevenir accidentes. Por ejemplo, los dueños de flota usan telemática y cámaras de tablero para reducir el exceso de velocidad, el seguir demasiado de cerca, los cambios de carril excesivos y las distracciones del conductor. Los sistemas avanzados de asistencia al conductor también pueden alertar de peligros en tiempo real para que el conductor corrija a tiempo.
Por ahora, los grupos del sector esperan ver qué impacto tendrá la nueva ley de Nueva Jersey en el mercado de seguro de transportistas. Si usted es dueño de un camión y opera en el estado, prepárese para que las tarifas suban. También tome medidas para mejorar la seguridad de los conductores. Y hable con su agente sobre cómo aprovechar mejor lo que paga de prima.
Precio y costos para los camioneros
El aumento de los mínimos de responsabilidad subirá de forma inevitable las primas del seguro de responsabilidad, sobre todo para los operadores pequeños. En promedio, los camioneros en Nueva Jersey pueden enfrentar costos anuales adicionales que van de $9,500 a $17,000 para cumplir el nuevo límite de responsabilidad de $1.5 million. Estas alzas llegan cuando los precios del combustible, los costos de mantenimiento y los gastos de financiamiento ya están reduciendo los márgenes de ganancia.
Para muchos, las pólizas estándar de auto comercial podrían no cubrir los nuevos límites. Eso lleva a comprar pólizas umbrella o excedentes y aumenta aún más los gastos. Además, el tamaño de la flota, el historial de reclamos y los registros de seguridad de los conductores influyen en cuánto paga cada operador.
Los camioneros deberían consultar con anticipación a sus agentes de seguro de responsabilidad para ver cómo manejar estos costos al alza: elegir deducibles más altos, aplicar medidas de seguridad sólidas y revisar la cobertura con regularidad para no quedar sobreasegurados ni infraasegurados.
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Entender el seguro de camiones comerciales puede ser un reto, sobre todo con los nuevos requisitos de responsabilidad. Alvix Insurance Group se especializa en ayudar a camioneros y dueños de flota a conseguir una cobertura amplia y a un costo razonable. Nuestros agentes con experiencia trabajarán con usted para armar pólizas a su medida, incluidas la de responsabilidad, la de propiedad y la cibernética.
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